8 800 555 85 03

ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ ДЛЯ ПОДДЕРЖАНИЯ РАБОТОСПОСОБНОСТИ И РАЗВИТИЯ КОМПАНИЙ, ФУНКЦИОНИРУЮЩИХ В КЛЮЧЕВЫХ РЕГИОНАЛЬНЫХ И МЕСТНЫХ СЕГМЕНТАХ ЭКОНОМИКИ 

15.09.2015

ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ ДЛЯ ПОДДЕРЖАНИЯ РАБОТОСПОСОБНОСТИ И РАЗВИТИЯ КОМПАНИЙ, ФУНКЦИОНИРУЮЩИХ В КЛЮЧЕВЫХ РЕГИОНАЛЬНЫХ И МЕСТНЫХ СЕГМЕНТАХ ЭКОНОМИКИ.

ВЛИЯНИЕ ПРОВОДИМОЙ ФИНАНСОВЫМИ ИНСТИТУТАМИ ПОЛИТИКИ НА РЫНКАХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОБЕСПЕЧЕНИЕ СОЦИАЛЬНОЙ СТАБИЛЬНОСТИ 

Среди всех продуктов банка до середины 2011 года кредитование занимало лидирующее положение как по предпочтениям клиентов, так и в шкале первенства наиболее развивающихся банковских продуктов.

В рамках проекта оптимизации процесса предоставления временно свободных банковских средств в пользование клиентам, кредитование не только охватило большую половину населения страны в возрасте от 18 до 65 лет, но и качественно расширилось в плане ассортимента предлагаемых программ.

Кредиты выдаются в разнообразных формах: в иностранной или в национальной валюте, в виде товаров или наличными. Условия кредита (первоначальный взнос, процентная ставка, срок, обеспечение) зависят от формы, в которой кредит выдается. По процентным ставкам различают кредиты с фиксированной, а также с плавающей процентной ставкой. 

Также при классификации выделяют государственный, ипотечный, межбанковский, международный, налоговый, и потребительский кредиты. Государственный кредит предполагает кредитование государством основных приоритетных направлений через казначейскую систему или через центральный банк. Ипотечный кредит выдается на покупку недвижимости под залог недвижимости, выступающей в качестве обеспечения дальнейшего возврата кредита. Межбанковский кредит является формой взаимного кредитования друг друга финансовыми учреждениями. Международный кредит реализуется на международном уровне. 

кредитный банк

 

Налоговый кредит представляет собой отсрочку налогового платежа. Потребительский кредит выдается в денежной или товарной формах при продаже товаров в рассрочку.

По схемам погашения задолженности основные виды кредитования подразделяются на следующие виды кредитов:

 

Способ погашения задолженности в обязательном порядке указывается в кредитном договоре. При поиске наиболее подходящего кредита целесообразно изучить все доступные виды кредитования и определить их основные преимущества и недостатки для того, чтобы подобрать оптимальный и приемлемый кредит с минимальными затратами по нему. Среди видов кредитования в зависимости от обеспеченности выделяют кредиты обеспеченные, а также необеспеченные. На практике обеспеченные кредиты требуют наличия определенных гарантий погашения задолженности (поручительство третьих лиц, залог), а кредиты без обеспечения не предусматривают подобные гарантии, поэтому их суммы значительно меньше. В качестве объекта кредитования может выступать приобретение топлива, сырья, товаров, недвижимости, затраты по организации производства и другие. По отраслевой принадлежность кредиты могут быть направлены в промышленность, торговлю, сельское хозяйство, строительство и транспорт. В зависимости от субъектов, которым предоставляются кредиты, различают кредиты для физических и юридических лиц. Известно, что банковская система является частью экономической системы и на этом уровне выполняет функцию перераспределения финансовых ресурсов между отдельными секторами экономики. Финансовые потоки, направляемые в реальный сектор экономики, представляют собой как собственные средства банков, так и средства, привлеченные ими из других секторов экономики. Кроме того, через банковскую систему осуществляется финансирование отдельных инвестиционных программ из бюджета, в этом случае банки выступают в роли посредника между государством и реальным сектором.

Наиболее распространенными формами вложения финансовых ресурсов в реальную экономику являются следующие:

 

  1. предоставление прямых кредитов хозяйствующим субъектам, в том числе вексельных;
  2. косвенное финансирование реального сектора, в частности участие банковского капитала в имуществе предприятий путем приобретения ценных корпоративных бумаг;
  3. участие в экспертизе инвестиционных проектов и их финансирование за счет средств бюджета, иностранных инвестиций и собственных средств клиентов.

 

При анализе инвестиций в реальный сектор экономики будем исходить из того, что обобщающим показателем развития экономики региона является валовой региональный продукт, следовательно, участие банковских инвестиций в развитии экономики следует оценивать относительно объема валового регионального продукта и его составляющих.

Одним из основных барьеров, который препятствует эффективному развитию национальной экономики, является наличие механизма ссудного процента – так называемого института ростовщичества. В настоящее время данный институт представляет собой неотъемлемую составляющую кредитно-финансовой системы. Как результат – стабильное функционирование предприятий и экономики в целом отходит для банков на второй план.

кредиткаМожно привести наглядный пример, подтверждающий, что экономическая стабильность не является для банков мотивирующим, приоритетным фактором. Во время мирового кризиса 2008 года банки выбрали стратегию вложения свободных денежных средств в валютный рынок вместо кредитования реального сектора экономики. Таким образом, на сегодняшний день наблюдается неутешительная картина, когда по одну сторону стоит развитие российской экономики, а по другую – коммерческие цели банков, финансовые показатели которых никак не связаны с интересами отечественных предприятий .

Для того чтобы сформировать эффективно функционирующую экономическую систему, важно использовать новые схемы взаимодействия, основанные на партнерстве и развитии. Основной смысл этих схем заключается в том, чтобы такие критерии кредитования, как срочность, платность и возвратность, были заменены на отношения партнерства. А именно – банки, кредитуя участников бизнеса, получают право участия в их деятельности и определенную долю прибыли.

В том случае если доход будет зависеть от эффективности деятельности кредитуемого предприятия, банк будет крайне заинтересован в контроле над качеством управления, достаточности оборотных средств и так далее. Банки и предприятия станут звеньями одной цепи и будут одинаково заинтересованы в успехе. В итоге, институт ростовщичества сменится на институт взаимодействия, в рамках которого будет осуществляться регулярный анализ и оценка, насколько продуманно используются финансовые ресурсы в экономике.

Роль банковского сектора в России заметно выросла за последние 10 лет. Это, прежде всего, видно из относительных показателей его развития. Например, отношение кредитного портфеля российских банков к ВВП превысило 70% и достаточно быстро увеличивается. Возросла доля банковских кредитов в общем объеме инвестиций в России. Если в середине 90-х годов она не превышала 3-4%, то сегодня именно банковское кредитование составляет порядка 15% всех инвестиций в российскую экономику.

8 лет назад в России практически не существовало ипотечного рынка. Сегодня, уже каждая четвертая квартира, приобретаемая в России, покупается с помощью ипотечных кредитов. И доля ипотеки в ВВП достигла 3,5%, что, конечно же, немного по сравнению с развитыми странами, но достаточно неплохо за короткий период существования ипотечного рынка в России. Можно множить перечень подобных сопоставлений. 

Перейдем к потребительскому кредитованию. Ясно, что темп роста кредитования физических лиц, который составил около 40% за 2012 год и 36% за 2011 год, был одним из ключевых драйверов роста ВВП России. Точно также до 70% продаваемых в России автомобилей покупалось в кредит . И эта ситуация в ближайшем будущем кардинально не изменится. Банковская деятельность, безусловно, важна для экономического роста. Но это только один из факторов экономического роста.

Если брать только 2014 год, то роль банковского сектора в обеспечении экономического роста, не повысилась.

Начало 2014 г. отмечено снижением активности российских банков. Однако в целом при анализе показателей квартала были получены позитивные результаты. Согласно мнению экспертов, это стало возможным лишь благодаря активным заемщикам весной.

Как и в предыдущие годы, начало года для заемщиков – период спада, поэтому это не повод для пессимистичных прогнозов, особенно когда рассматривается кредитование юридических лиц.

Другой аспект, на который обратили внимание эксперты, – активное население и пассивные корпоративные клиенты. Например, рост объемов кредитов, выданных физическим лицам, составил 6,2 %, а корпоративным клиентам – всего 0,03 %.

В кредитной жизни РФ различные по объему активов банки отметились интересными показателями. Так, практически две трети банков России (546 из 909) увеличили кредитный портфель. В это же время 6 из 10 самых крупных российских банков снизили объем кредитного портфеля. Наибольшее падение произошло в ВТБ (8,1 %) и Банке Москвы (16,5 %). По России, в среднем, увеличение кредитного портфеля составило 0,9 %, однако в крупнейшей десятке – всего 0,6 %. То же демонстрируют и банковские вклады .

Ситуация в первой половине 2014 г. не стала для экспертов неожиданностью. Активность юридических лиц, по их мнению, снижена в результате объективных причин, среди которых выделяются длинные новогодние праздники, ожидание выборов 

Президента РФ и его инаугурации, которые довольно значимо скорректировали дело-вое расписание компаний. Полного выравнивания темпов не произошло, даже когда клиенты попытались нагнать упущенное в начале весны 2014 г..

Сегмент розницы же не настолько чувствителен к внешним факторам. Сезонность розничного сегмента значительно отличается по сравнению с циклами юридических лиц. Особенно учитывая инновационность банковских продуктов для розничного бизнеса. Оформить кредитную карту онлайн можно на сайте Русского торгового банка, а для получения кредита юридическому лицу просто необходимо посещение банка.

И все-таки необходимо отметить, что наметившиеся в начале года тенденции, скорее всего сохранятся и к его концу, а темпы роста выдачи кредитов как минимум будут замедленными. Однако такой вывод не следует применять к каждому финансовому учреждению, поскольку банкам свойственны разные стратегические подходы, определяемые ключевыми сегментами развития их бизнеса. Возможно, исключением станут универсальные средние банки, которые ориентированы на розницу, и малые и средние предприятия. Для них вполне реально выдавать кредиты в имеющихся условиях.

Статистически это обусловлено тем, что, повинуясь коммерческому инстинкту, банки дружно "налегли" на сегмент потребительского кредитования. В итоге розничное кредитование, поддерживающее спрос и - в значительной степени - импорт, било рекорды (общий прирост за год 39,4%, прирост необеспеченного розничного кредитования - 56,8%; прирост за 2013 год - 35,9% и 50,1% соответственно), в то время как рост кредитов корпоративному сектору не дотянул до 15% (номинальный рост 12,7%, реальный - без учета валютной переоценки - 14,3%).

В конечном счете, кредитование экономики росло в меру роста самой экономики: прирост номинального ВВП составил 14,1%, реальный прирост кредитов предприятиям, как отмечалось, составил за 2014 год 14,3 %. За 2012 и 2013 годы указанные показатели составляли 11,3%/11,9% и 21,4%/24,9% соответственно . То есть 2014 год очень похож на 2011 - с той разницей, что в 2011 процесс шел от меньшего к большему, а в 2014 - от большего к меньшему. Тем не менее, думаю, что в итоге придем к "среднему".

Замедление экономического роста в I квартале 2013 г. определялось как падением внешнего спроса на 4,6% к АППГ, так и резким ослаблением динамики внутреннего спроса. Показатели выпуска промышленности и объема инвестиций в основной капитал сохранились на уровне предыдущего года. Темпы прироста оборота розничной торговли в I квартале 2013 г. почти вдвое снизились по сравнению с АППГ и составили 3,9%, при этом темп прироста реальных располагаемых денежных доходов повысился до 5,3% против 1,6% годом ранее.

Рублевые кредиты реальному сектору в I полугодии 2015 года росли существенно быстрее валютных. Так, прирост первых составил 21,4%, а валютных – всего 7,8%. В результате, доля рублевых кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым предприятиям и организациям практически не выросла до 73,4%.

Промышленность в 2015 г. получила $30,8 млрд., при этом ее доля в общем объеме кредитования российским банковским сектором сократилась до 35,7%.

Нет, разумеется, в отсутствии повышенного интереса к кредитованию реальной экономики и вины банков: они вели себя так, как диктовал им рынок и задачи максимизации прибыли, в чем банки коллективно и преуспели.

В структуре краткосрочных и среднесрочных кредитов значительную часть составляли рублевые (79,3%) кредиты.

В региональной структуре распределения кредитных ресурсов реальному сектору экономики России основная часть кредитов предоставлялась предприятиям Центрального ФО (85,5%). Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладали предприятия Дальневосточного ФО (0,6%) и Южного ФО (0,8%) (см. Рисунок 1).

Структура кредитования реального сектора экономики

Рисунок 1. Структура кредитования реального сектора экономики по регионам в I полугодии 2015 г., % (Источник: ЦБ РФ)

Мораль развития кредитования в 2015 году такая – для более сбалансированного распределения кредитных ресурсов и для повышения роли банков в экономическом развитии нужны соответствующие регулирующие воздействия.

Конечно, речь идет не только о банковском регулировании. Важным фактором повышения интереса банков к кредитованию реального сектора и одновременно фактором снижения цены кредитов для предприятий является участие государства в покрытии кредитных рисков и, как известно из различных источников, планы по развитию этого направления есть.

Что, собственно, касается банковского регулирования, то Банк России обозначил свои планы по более точной оценке рисков необеспеченного потребительского кредитования. Думаю, что реализация этих планов поспособствует оптимизации баланса в бизнес политике банков.

В последнее время, в связи с наметившейся тенденцией экономического роста и большой стабильностью и уверенностью в завтрашнем дне, вновь стало пользоваться спросом у населения ипотечное кредитование. Приобрести жилье без необходимости оформления кредитного займа под силу лишь небольшому проценту граждан государства. Остальным приходится либо занимать деньги у родственников или друзей, либо воспользоваться услугами банка.

Доступная ипотека в настоящий момент уже не кажется чем-то несбыточным и несвойственным для нашей страны. Большинство банков, которые предлагают своим клиентам услугу кредитования под покупку жилья, значительно снизили процентные ставки по заемным денежным средствам. Желающим приобрести жилье, необходимо проанализировать кредитную политику всех банков, которые предлагают подобную услугу, сравнить ставки и величину необходимых ежемесячных сумм к погашению кредита, а также изучить основные условия кредитных договоров. После чего надо выбрать именно тот банк, который предлагает наиболее благоприятные для них условия .

Суть ипотеки состоит в оформлении банком кредита для покупки жилья. В момент взятия ипотечного кредита на покупку жилья, заемщик обязан выплатить его в оговоренный по договору срок, а купленная недвижимость и является полноценным обязательством перед взятым у банка кредитом.

К ипотеке относят различные типы недвижимости, а также иного имущества, автомобили, личные самолеты и различные промышленные строения. Основной особенностью ипотечного кредитования является именно то, что человек, выступающий в роли заемщика, сразу становится полноценным хозяином приобретенного им имущества, жилья.

Главным предметом и целью ипотечного кредитования является покупка жилья в кредит, с дальнейшей выплатой процентной ставки.

Под залог самого кредита обычно берется недвижимость, которая была куплена. Множество банков и частных фирм предлагают различные условия для кредитования. Под эти услуги существует специальное законодательство, которое строго регулирует вопросы и новые дела, связанные непосредственно с ипотечным кредитованием физических лиц.

Для оформления гражданами ипотечного кредита, прежде всего, нужно найти подходящее жилье, которое будет приобретено, провести его уценку и застраховать. После всех вышеперечисленных процедур, нужно собрать все документы и пройти кредитную комиссию в определенном банке. Для решения возникших проблем в процессе, желательно обратится к специальному ипотечному брокеру, или в агентство по покупке или продаже, уценке недвижимости.

Соглашение и материальную ответственность по погашению кредита определяет банк, в котором была оформлена ипотека и подписан договор. Погашать ипотечный кредит можно сразу несколькими способами, разрешаются способы оплаты, как наличными расчетами, так и по безналичному расчету в установленные дни, но не позднее заявленной в условиях контракта даты каждого нового месяца. Приемлемым и рекомендованным для заемщика будет погашение ипотечного кредита раньше или в оптимальный срок установленного числа, в таком случае банк всегда пойдет навстречу как своему ценному клиенту и в некоторых случаях сократит процентную ставку по кредиту .

Заключение кредитного договора не занимает много времени. Для того чтобы еще сократить эту процедуру, стоит предварительно обратиться в выбранный банк по телефону или изучить информацию на сайте, где будет указан перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для заключения сделки.

ипотека

Ситуация на рынке ипотечного кредитования не радует оптимизмом. Несмотря на то, что жилищный вопрос для большинства россиян продолжает оставаться актуальным, ипотека по-прежнему доступна менее чем 20% наших граждан. В работе банковской системе России определенно чувствуются отголоски кризисных лет и влияние общей мировой нестабильности, что подрывает показатели по количеству оформленных договоров ипотеки.

Если еще до 2012 года наблюдалось снижение ставок по ипотечным ссудам до их минимальных пределов, то уже с начала года банки не спешили заманивать клиентов низкими ставками. А уже с апреля 2012 года, по данным Банка России, кривая роста процентных ипотечных ставок неумолимо поползла вверх. Если взять показатели января, то тогда средняя ставка составляла 11,8% годовых, а уже в мае выросла на 0,4 процентных пункта и составила 12,2%. Летний период порадовал относительным спокойствием – прибавка составила всего 0,1 пункта. В октябре средняя ставка по ипотеке уже составляла 12,5%.Таким образом, на сегодняшний день имеем рост на 0,7 процентных пунктов.

Предпосылки такого роста кроются в проблемах с банковской ликвидностью. Во втором полугодии уровень ликвидности снизился до 718,6 миллиардов рублей, и это минимальный показатель этого года. Небольшой осенний рост до 800 миллиардов руб-лей ситуацию не выровнял, а только спровоцировал увеличение стоимости денег. Удорожание затронуло практически все банковские продукты. Повсеместно банки увеличили депозитные ставки для населения, в 1,5 раза поднялись ставки по межбанковским кредитам .

Тенденция на увеличение ставок сохранилась и в августе 2013 г. Все больше банков сдают позиции и поднимают стоимость жилищных кредитов. Среди них «Альфа-Банк», «ЮниКредит Банк», банк «Возрождение», «Связь-Банк» и «Райффайзенбанк». Для многих заемщиков такой кредит уже не интересен. Как сообщили в кредитном отделе банка «Возрождение» рост ставок у них составил 0,5%. Теперь, чтобы купить квартиру в новостройке, имея деньги на первоначальный взнос не менее половины ее стоимости, придется отдавать около 14,75 % годовых, а для вторичного рынка ставка составляет около 14%. Снизилась и максимальная сумма для кредитования .

К началу сентября 2015 г. произошло увеличение ставок более чем 15 банков. Большинство из них – из первой десятки по количеству выданных жилищных кредитов: «Уралсиб», ВТБ24, «ДельтаКредит». Средняя ставка выросла от 0,3 до 0,75 процентных пунктов. Не устоял и такой гигант финансового рынка как Сберегательный банк России, чья доля в ипотеке составляет более 45%. Начиная с августа этого года, его клиенты получили новые ставки на некоторые ипотечные программы. Их рост составил от 0,5 до 1,5 процентных пунктов. В октябре Сбербанк провел новую серию повышений и поднял ставки на 0,5 процентных пунктов на всю ипотеку. Исключение составила лишь программа «Ипотека с господдержкой».

«Райффайзенбанк» увеличил ставку по жилищным ссудам с первоначальным капиталом более трети от стоимости жилья до 13,5%, что составило 1,25 процентных пунктов. Не уступают ему и «РосЕвроБанк» с «Промсвязьбанком», которые входят в первую тридцатку банков, имеющих достаточный кредитный портфель. Так, рост ставок по ипотечным программам в «Промсвязьбанке» составил от 0,75 до 1,75 процентных пунктов. А «РосЕвроБанк» еще и существенно снизил максимальный размер суммы кредита, теперь здесь дадут не более 7 миллионов рублей. Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке в «РосЕвроБанке» возможен под 14% годовых. Приобретая же новую квартиру, нужно будет выплачивать от 15,5 до 16,5% в рублях.

Следует также отметить, что об удорожании ипотеки предупреждали практически все эксперты. Они же и советовали успеть воспользоваться кредитами по минимальным процентным ставкам первого полугодия. Такой «бум» на кредиты, в том числе и жилищные, не заставил себя ждать. В соответствии с данными Росреестра, количество ипотечных кредитов возросло на 20%, а общая сумма всех ссуд составила более 700 миллиардов рублей.

В целом, статистика прогнозирует дальнейший рост процентных ставок по ипотеке и общее снижение доступных жилищных кредитов. Но рост кредитных ставок – процесс, вполне прогнозируемый и не должен превысить докризисных показателей. По предварительным оценкам средневзвешенные ставки в Агентствах жилищного кредитования вырастут до 12,5%, тогда как до кризиса 2008 года они были на уровне 12,6%.

Рассмотрим перспективы развития ипотечных кредитов в зарубежных странах и в России. Технология инвестирования в сферу жилищного строительства основывается на трех принципах: ипотечное кредитование, государственная поддержка и контрактные сбережения. В разных странах механизмы реализации этих трех принципов отличаются.

Например, в Германии действует модель контрактных сбережений называемых строительными сберегательными кассами. Это основной институт инвестирования жилищной сферы в этой стране. Источником денежных средств для жилищных займов в стройсберкассе служат вклады населения, государственная премия (премия за то, что вкладчик в течение года вложил необходимую сумму на свой счет), плата людей за пользование жилищным займом. Кредит на недвижимость вкладчик получает только по истечению определенного времени и на все время действия контракта процентные ставки фиксируются .

В Великобритании успехом пользуется система строительных обществ. Модель схожа с немецкой, но для получения кредита на жилье совсем не обязательно быть вкладчиком такого общества.

В целом, в каждой стране свои тонкости при оформлении ипотечных кредитов. Не будем останавливаться на всех, а посмотрим, какие перспективы ждут нас в будущем.

Официальные данные свидетельствуют об увеличении заинтересованности населения и востребованности ипотечных кредитов в Российской Федерации. Перспективы развития ипотеки напрямую связаны с общемировой экономикой и затянувшимся кризисом.

Больших изменений в сторону улучшения в ипотечном кредитовании особо ждать не приходится, учитывая степень доверия заемщиков и возможности банковских учреждений. Не будем сбрасывать со счетов такие важные показатели как уровень инфляции и материальное благополучие гражданского населения.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

Общемировой экономический кризис остановил и даже отбросил назад развитие ипотеки. Как только население увидит, что кризис полностью отступил и в дальнейшем эксперты прогнозируют увеличение экономических показателей развития, все вернется на свои места и ипотечное кредитование вновь займет свои позиции на рынке.

Аналитики подвели итоги развития банковских учреждений, выдающих ипотеку, и пришли к однозначному выводу. Ипотека развивается, и перспективы ее развития не могут не радовать. С каждым годом появляются новые кредитные организации, которые предлагают программы, включающие в себя льготные условия и более доступные проценты по кредитам.

Помимо этого появился спрос не только на приобретение вторичных и первичных видов жилья, но и спрос на использование ипотеки для приобретения земельных участков, гаражей и дач. Отмечу, что запросы заемщиков порой имеют очень специфическую форму и с каждым годом изменяются. Банки-кредиторы следят за спросом и предпочтениями населения и стараются соответствовать им, предлагая, для примера, кредит для альтернативных сделок или какие-то особые виды ипотеки.

Вывод напрашивается сам собой. Развитие ипотечного кредитования в России не стоит на месте. Банковские учреждения и органы власти следят за ситуацией на рынке и стараются грамотно развивать свои отношения с заемщиком.

Систематическое кредитование банков представляет собой важнейший элемент развития финансовой системы и является неотъемлемой частью успешного функционирования данного вида учреждений. Благодаря инструменту кредитования происходит аккумуляция свободных денежных средств, с последующим их перераспределением между отраслями экономики, обеспечивая при этом конкурентную жизнеспособность всей банковской системы.

На современном рынке кредитов все чаще появляются новые виды кредитования с различными условиями и особенностями выдачи и погашения.

В качестве кредиторов могут выступать финансовые организации, банки, а также кредитные союзы. По срокам пользования они могут быть до востребования и срочные. В зависимости от сроков, на которые выдаются кредиты, их следует подразделить на краткосрочные (до года); среднесрочные (от года до трех лет) или долгосрочные (больше трех лет). Продолжительность срока кредита напрямую влияет на риск, который возлагает на себя банк и, соответственно, процентную ставку за его пользование. По размерам кредиты могут быть крупные, средние или мелкие .

Банки перестали выполнять свою основную функцию — кредитование реального сектора экономики. Это комплексная задача и ее решение зависит от множества взаимозависимых и взаимосвязанных проблем. Это — налоговое и бюджетное реформирование, государственный долг, удержание инфляции, стабилизация курса рубля, совершенствование правовой базы и др.

Поэтапное решение проблем затруднено в силу их взаимозависимости.

Во-первых, в настоящее время средств ни одного российского банка и даже холдинга крупнейших банков не будет достаточно, чтобы кредитовать проект, в котором предусмотрено обновление производственных фондов крупного предприятия.

Во-вторых, кредитование реального сектора экономики связано со значительными рисками, поэтому банк, для диверсификации рисков, должен иметь достаточно средств для кредитования нескольких десятков таких промышленных проектов.

В-третьих, необходимо усиление роли государства в процессе формирования и развития рынка вообще и в регулировании и контроле банковской деятельности в частности. Уменьшение числа банков путем их укрупнения позволит более эффективно осуществлять контрольные и регулирующие функции государства.

В-четвертых, для оценки инвестиционных проектов необходим высокий уровень банковского менеджмента, который в России в настоящий момент отсутствует, специализация банков позволит им сосредоточиться на более узких областях и таким образом повысить качество управления.

Генеральный директор ОАО «Холдинг «Люди Дела»,

Федосимов Борис Александрович


Статья оказалась полезной? Поделиться в

Возврат к списку

Проблемы

Оптимизация маркетингового бюджета

Оптимизация маркетингового бюджета

Подробнее показать все »

Проекты

2012

Разработка информационной системы контроля параметров тепловых узлов города для Тепловой сети г. Усть-Каменогорск Казахстан

Подробнее показать все »

Новости

Холдинг "Люди Дела" на всероссийской научно-практической конференции

   В Пятигорске с 20 по 23 июня 2019 г. прошла Всероссийская научно-практическая конференция «Аудит и государственный финансовый надзор (контроль): что за горизонтом?».

Подробнее показать все »

Статьи

Как сайту восстановить позиции после апдейта основного алгоритма

Несколько раз в год Google вносит в работу алгоритма серьезные изменения. Такие апдейты называются core updates – апдейт основного алгоритма, Google обычно официально их подтверждает.

Подробнее показать все »